Страхование против сил природы: возможна ли победа?

Страхование 2.0, делающее акцент на предсказании и предотвращении рисков, нежели на пассивном наблюдении за ними и компенсации наносимого ими ущерба, активно развивается, охватывая всё новые виды рисков. Но, если возможности предсказания зависят только от объёмов доступной информации и техник её обработки, а и те, и другие, только растут и развиваются, то где предел возможностей предотвращения? Ведь, каким бы точным ни был прогноз, если его никак не удастся использовать для управления риском, т.е. снижения ущерба, в его точности не будет никакого прока.
Наглядный пример, помогающий найти ответ на этот вопрос, дали сильнейшие наводнения, случившиеся в марте этого года в Австралии. Неблагоприятная погода в сочетании с эффектом «Эль Ниньо» принесла на северо-восток Австралии столько дождей, что в Брисбене, столице штата Квинсленд, всего за три дня выпало 80% годовой нормы осадков. В результате разлива рек затопило более 15 000 домов. Подобное сильное наводнение произошло в штате в 2011 году.

Когда шторм потянулся на юг, был затоплен Лисмор, город на севере Нового Южного Уэльса. Уровень воды в местной реке превысил 14 метров, что более чем на два метра выше, чем предыдущий пик в 1954 году. Без предупреждения сотни людей были эвакуированы, оставив все нажитое имущество. Далее на юг наводнение вызвало разрушения и хаос в Сиднее. К сожалению, 22 человека погибли. Эмоциональный удар для выживших очень велик, а восстановление после потери домов, предприятий и личного имущества займет годы.

Во всем мире реализуются различные стратегии борьбы с наводнениями. В Германии, Нидерландах и Франции эффективную борьбу с наводнениями обеспечивают противопаводковые дамбы, противопаводковые и защитные сооружения, а также мобильные барьеры. Аналогичные инвестиции были сделаны и в Австралии, например, временная дамба, спасшая подверженный наводнениям город Мэриборо, расположенный в 250 км к северу от Брисбена.

Дамба в Мэриборо состоит из стальных А-образных рам и покрыта пластиковой пленкой, утяжеленной сверхпрочной цепью. Такая дамба может быть собрана командой из 30-40 человек в течение шести часов. Хотя многочисленные дома и предприятия пострадали, когда пик наводнения достиг 10,3 метра, Мэриборо удалось спасти большую часть центрального делового района от затопления в начале 2022 года.

Правительство Квинсленда заплатило 4,8 млн австралийских долларов (3,48 млн долларов США), а городской совет выделил 1,2 млн австралийских долларов на строительство дамбы – пример скоординированной борьбы с наводнениями и оправданных инвестиций, поскольку предыдущие наводнения 2011, 2012 и 2013 годов нанесли ущерб почти на 43 млн австралийских долларов.

Экономика вполне наглядная. 4,7 млн. долларов запланированных расходов вместо 43 миллионов ущерба. Но где здесь страхование? Во-первых, для успешной борьбы со стихией необходимы высокоточные предсказательные модели. А кому их ещё создавать и развивать, как не компаниям, чей основной бизнес состоит в изучении и количественной оценке рисков? Собственно, у многих страховщиков или иншуртех-компаний такие модели уже есть.

Следующий этап – покрытие. Что будет более выгодным продуктом для страховщика: традиционный полис страхования от последствий стихийных бедствий с огромной (и постоянно растущей) суммой ответственности или параметрический полис, покрывающий расходы на установку защитных сооружений при фиксации определённых предсказательной моделью погодных показателей?

Ответ очевиден. Расходы на предотвращение (даже при том, что они не полностью предотвратят ущерб, а только снизят его до контролируемых объёмов) будут на порядок меньше, чем выплата полного страхового возмещения. Конечно, есть ещё один сценарий: можно просто отойти в сторону и отказаться брать такие риски. А потом другие риски. И ещё, и ещё. До тех пор, пока и удобных для страхования рисков, и таких страховщиков не останется вовсе.