14 317 
Сохранить статью: 
Ассоциация инвестиционных и сберегательных компаний (Investing and Saving Alliance (TISA)) и EY выпустили обзор факторов влияния открытых финансов на экономическое развитие. В его основу легло большое количество исследований, а также интервью с топ-менеджерами британских пенсионных и инвестиционных фондов. Обзор большой и насыщенный интересными данными, приведу некоторые из них.
В макроэкономическом масштабе ежегодная выгода от открытого банковского обслуживания оценивается в 12 млрд фунтов стерлингов для потребителей и 6 млрд фунтов для пользователей малого бизнеса в Великобритании. Эта выгода воплощается в виде более конкурентоспособных процентных ставок, оптимизации денежных потоков, снижения комиссий и доступа к кредитам.
Согласно одному из аналитических исследований, “широкое внедрение экосистем открытых данных может составить от 1-1,5 процента ВВП в 2030 году в Европейском Союзе, Великобритании и США до 4-5 процентов в Индии”. (Индия, так же как другие развивающиеся страны, получит более масштабный эффект в силу меньшего уровня проникновения и более узкого перечня используемых финансовых услуг.
Согласно тому же отчету, в США и ЕС реально может быть получена лишь малая часть – менее 10% – потенциальной стоимости. В Великобритании этот показатель оценивается в 30-40%. Для того, чтобы в более полной мере реализовать имеющийся потенциал, необходимы повышение стандартизации данных, высокая степень доверия к открытым финансовым экосистемам и мощная цифровая инфраструктура В США и Канаде уже предприняты первые усилия, направленные на устранение некоторых из этих барьеров.
Изучение цифровизации финансовых услуг на других рынках показывает, что её широкое внедрение часто вырастает из единичного инновационного предложения, которое захватывает воображение потребителей, предлагает немедленную выгоду, а затем служит спусковым крючком интереса к более широкому спектру услуг. Например, в Китае было запущено приложение, которое виртуализировало обмен «hong bao» – денежными подарками в красных конвертах, которыми традиционно обмениваются на китайский Новый год. Клиенты оценили новшество, и вскоре последовало массовое внедрение других онлайновых платежных и инвестиционных услуг.
Существует множество потенциальных вариантов использования открытых финансов. Департамент бизнеса, энергетики и промышленной стратегии правительства Великобритании, к примеру, даёт такой перечень:
Агрегационные услуги, которые позволяют потребителям просматривать несколько текущих счетов и кредитных карт в одном приложении, перемещать средства между счетами и осуществлять платежи.
Услуги, использующие данные о транзакциях для отслеживания расходов и регулярных платежей потребителя (например, выплаты по ипотеке, подписки на ТВ или коммунальные платежи) и поиска лучших предложений
Услуги «переброски», которые автоматически перемещают денежные средства на текущие счета и обратно, чтобы избежать банковских овердрафта и обеспечивают более высокую норму прибыли на остатки денежных средств.
Инструменты для бизнеса, позволяющие отслеживать расходы на ведение бизнеса и управлять самооценкой НДС и налогов.
Оценка права на получение ипотечного кредита или юридической помощи без необходимости предоставления потребителями выписок с банковских счетов.
Помимо макроэкономических выгод «доступ ко всем моим деньгам через одно окно» способен значительно уменьшить важность индивидуальных характеристик финансовых институтов (в первую очередь, финансовой устойчивости и пр.), но при этом потребовать от рынка (как его участников, так и регуляторов) создания механизма перераспределения рисков и балансирования финансовой системы в целом. Решить эту задачу можно будет введением механизмов децентрализованного управления, главным из которых на сегодня является распределённый реестр. Учитывая, что этот инструментарий, несмотря на стремительное развитие, ещё далёк от совершенства, сфера блокчейна будет одной из наиболее перспективных с точки зрения инвестирования как денег, так и предпринимательских усилий.
Причём на национальном уровне этот процесс, очевидно, не остановится. Открытые финансы в состоянии сделать то, чего не удалось криптовалютам: ослабить власть национальных финансовых регуляторов, если не в пользу полностью саморегулируемых систем, то хотя бы в пользу наднациональных структур. Традиционные финансовые секторы строились в значительной степени по феодальному принципу, где власть сюзерена (центробанка или его аналога) опиралась на мощь местных баронов-землевладельцев с прикреплёнными к их землям крестьянам. Не самая подходящая конструкция для XXI века, скажем откровенно. Свободное перетекание денег делает устаревшим само понятие клиента банка, переводя конкуренцию от банковских брендов к отдельным продуктам и услугам, которые востребованы клиентами.
Барьеры для ухода к конкурентам с внедрением открытых финансов снижаются практически до нуля, а значит не стоит больше рассчитывать на вынужденную лояльность и даже на лояльность по инерции. Стремительно движущийся финансовый поток способен захватить с собой даже самых ленивых. Вопрос остаётся в том, будет ли он течь в вашу сторону или в противоположную.
