Ипотека для пенсионеров – бывает ли такая и как ее получить?

Как банки относятся к заемщикам-пенсионерам?

Принимая решение по заявке на ипотеку, кредиторы заглядывают в графу возраста не просто так – каждый договор оценивается на предмет всевозможных рисков. Оптимальный возраст потенциально заемщика составляет 24-35 лет, что намного меньше официального возраста ухода на пенсию.

Преклонный возраст сильно снижает шансы на выгодные условия по ипотеке. Пенсионеры обладают менее крепким здоровьем, что создает проблемы при определении срока выплат. Свою роль играет также относительно небольшой уровень доходов пожилых людей. Поэтому крайне важно использовать существующие возможности и финансовые продукты, которые помогают увеличить пенсию.

На какие условия по ипотеке может рассчитывать пенсионер?

При наличии достаточного дохода пенсионеры могут рассчитывать на получение кредита, но для пожилых людей не действуют никакие дополнительные скидки, и даже наоборот – банки всячески стараются оправдать риски и завышают ставки, навязывают дополнительные услуги и сокращают сроки кредитования.

Пенсионерам оформляют ипотеку на срок не более 5-10 лет. Ограничения вводят, так как средняя продолжительность жизни в России на конец 2021 года составляет 73,6 лет, а возраст выхода на пенсию – 56,5 года.

Средняя ставка ипотеки на начало 2022 года составила 8,05% годовых. Пенсионерам при подаче заявки стоит готовится к надбавке не менее 0,4% из-за повышенных рисков. Окончательный ее размер будет зависеть от первоначального взноса и срока кредита, состояния здоровья заемщика. Если пенсионер готов сразу оплатить от 50% стоимости недвижимости и больше, это будет преимуществом.

Кроме того, людям преклонного возраста при оформлении ипотеки приходится брать полный пакет страхования. Стоимость полиса в этом случае может вырасти кратно.

Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования

Банки просят оформить два типа страхования:

1. Страхование залогового объекта недвижимости от гибели, повреждения, утраты.

Обязательное страхование недвижимости, передаваемого в залог банку, прописано в ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998. Эту страховку придется оформить в любом случае.

2. Страхование жизни и здоровья заемщика.

Эта страховка оформляется добровольно, банк не имеет права ее требовать. При этом тем, кто не желает страховать жизнь, банки обычно ужесточают условия ипотеки, например, увеличивают размер процентной ставки. Представители страховой сферы подтверждают необходимость строгих мер проверки пожилого заемщика и могут потребовать медицинского освидетельствования или выставить пенсионеру повышенный страховой коэффициент.

Возможность взять кредит без первоначального взноса

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса, как и для других категорий заемщиков, возможна. Самое важное здесь – реально оценить свои финансовые возможности, потому что ставка по таким кредитам чаще всего выше, чем стандартная ипотечная. Есть и другие требования от банковских учреждений – помимо повышенных процентов, может быть ограничена максимальная сумма, да и заключение договора страхования жизни обязательно.

Основной способ получить такой заем – передать банку в залог другую имеющееся в собственности заемщика недвижимое имущество.

До какого возраста можно подать заявку в банк

Часто банки ограничивают возраст клиента на дату погашения кредита, а не на момент подачи заявки. Например, если ипотека доступна для лиц до 75 лет, то взять ипотеку в 60 лет можно максимум на 15 лет. Ограничения по максимальному возрасту заемщика на дату погашения устанавливают при этом обычно на уровне 65-70 лет, но в ряде банков он может достигать 85 лет.

Остальные требования к клиенту для получения ипотеки будут стандартными:

• Российское или иностранное гражданство. Но иностранцы смогут получить ипотечный кредит не во всех банках.
• Наличие регистрации на территории РФ. Для ипотеки допускается прописка в любом регионе страны.
• Наличие постоянного дохода. Одной пенсии может оказаться недостаточно для одобрения заявки.

Решение по каждой заявке принимают индивидуально после оценки платежеспособности, кредитной истории как по основному заемщику, так и по всем финансовым созаемщикам (поручителям).

Важно. Банк имеет право отказать по заявке, даже если клиент соответствует всем минимальным требованиям. Причины отрицательного решения не всегда объясняют, но они обычно связаны с платежеспособностью или кредитной историей человека.

Способы погашения ипотеки – как не просрочить платеж

При досрочном погашении долга или при внесении ежемесячных платежей можно воспользоваться следующими способами:

• через кассу банка наличными;
• «привязать» действующую карту к счету с автоматическим списанием средств;
• в бухгалтерии по месту работы оформить поручение на перевод средств в день выдачи зарплаты;
• через терминал или мобильное приложение.

При досрочном погашении долга дополнительный процент не начисляется.

Как взять ипотеку пенсионеру — подробное руководство

Чтобы взять ипотеку, заявитель должен соответствовать требованиям кредитного отдела выбранной организации. Для начала рассмотрите выгодные программы, которые предлагают разные банки. Остановите свой выбор на подходящем варианте.

Заручитесь поддержкой поручителей. Если вы трудитесь, закажите на работе бухгалтерские документы, подтверждающие ваш доход. При покупке квартиры взимается налоговый вычет.

Соискатели могут выбрать следующие выгодные способы кредитования:

1. По семейной программе. Банки дают такой вид кредитования без труда. Семье легче выплачивать крупные суммы долга, чем одинокому гражданину. Неработающие граждане могут рассчитывать на одобрение займа, если привлекут родственников в качестве созаемщиков.
2. Ссуда без процентов. Беспроцентная ипотека — часть льготной программы, действующей в агентствах жилищного кредитования. Ссуда оформляется, если необходимо улучшение жилищных условий или, согласно договору, недвижимость после смерти заемщика становится собственностью финансового учреждения.
3. Ипотека без первоначального взноса. Приобретаемая недвижимость становится залогом, если у занимателя нет возможности внести первый взнос. Обычно ставка по процентам максимально высока при отсутствии этого базового платежа.
4. Программа для работающих и безработных людей, вышедших на пенсию. Финогранизации дают ипотеку и работающим гражданам и тем, кто не имеет дополнительных источников прибыли. Для увеличения шансов необходимо привлечь созаемщиков и поручителей.
5. Военная программа. На исключительные условия кредитования имеют право ветераны, служившие в МВД, ВМФ и других военных силах РФ сроком более 10 лет. Ипотека по выслуге лет предоставляется на выгодных условиях, с меньшим процентом и рефинансированием.
6. Обратная ипотека. В зависимости от условий договора, клиенту выплачиваются деньги тремя разными способами: единовременным платежом, ежемесячной суммой до последних дней жизни заемщика и регулярными выплатами за установленный срок.

Затем пенсионер должен выбрать объект недвижимости, который он планирует купить. В оценочной компании необходимо запросить данные о стоимости этого помещения. После чего нужно предоставить бумаги на дом (или квартиру) и документы заемщика. Информация, указанная соискателем в анкете, проверяется и рассматривается заявка.

Соискателя уведомляют о принятом решении по телефону.

Пакет документов, который предоставляется клиентом:

• паспорт РФ;
• заявление;
• справка с места работы о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ);
• бумаги на приобретаемый объект;
• справка из ПФ;
• медицинская справка.

На рассмотрение заявки уходит от 2 до 5 рабочих дней. Если принято положительное решение, то заявителю нужно явиться в конкретное отделение с полным пакетом документов. После двустороннего подписания договора банк перечисляет денежные средства за недвижимость на счет продавца.

В экземпляре заемщика указывается схема ежемесячных выплат и размеры каждого платежа. Там указаны также крайние сроки оплаты — это помогает избежать задержек и просрочек. За суммой долга и ее изменениями следить можно с помощью интернет-банкинга или в отделении эмитента.

Можно ли взять без первоначального взноса

Абсолютно все категории граждан РФ имеют право получения ссуды без первого денежного взноса. Основное условие банков — передача в залог приобретаемой недвижимости.

Процентная ставка у такого кредита значительно выше, нежели у тех, что выдаются со вступительной суммой. Ссуда имеет максимальную переплату, так как процент по кредиту напрямую зависит от размера первоначального взноса. Его отсутствие негативно влияет на условия кредитования. Снизить процентную ставку можно, предоставив первичный взнос в займ.

Какие факторы влияют на решение банка?

• Возраст. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку – с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста. Официально в банках на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно, но на практике пожилым людям трудно добиться согласия кредитора.
• Платежеспособность. Работающие пенсионеры в качестве доказательств предъявляют справки 2-НДФЛ – при этом во внимание принимается размер зарплаты. А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы подтвердить платежеспособность – сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес).
• Кредитная история. При наличии спорных моментов пенсионеру будет незамедлительно отказано в ипотеке, но отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности тоже не пойдет на пользу. Лучше, если имеется опыт своевременной выплаты хотя бы одного кредита.

Есть ли особые условия и требования у банков при оформлении ипотеки для пенсионеров?

Вполне объяснимое желание финансовых организаций минимизировать свои риски при выдаче займов людям более старшего возраста порой выливается для таких клиентов в подорожание самого кредита, а также некоторые дополнительные сложности при получении одобрения. Татьяна Решетникова озвучивает следующие проблемные моменты, которые могут возникнуть при обращении в банк:

1. Дорогая страховка. Зачастую личное страхование для пенсионеров обходится на порядок дороже, чем для молодых заемщиков, что нередко вынуждает людей пожилого возраста отказываться от предлагаемой страховки и оформлять ипотеку с обязательным повышением ставки на 1-3% в зависимости от требований конкретных банков. Поэтому ипотека пенсионерам по возрасту достается дороже и сложнее, чем молодым.
2. Плохая кредитная история. В остальном трудности с оформлением ипотеки у пенсионеров схожи с теми, что возникают у более молодых заемщиков. Среди них, например, закредитованность и просрочки по ранее взятым кредитам.
3. Доскональная проверка. Также у работающих пенсионеров банки более тщательно оценивают место работы. Имеют значение такие критерии, как сфера деятельности и стабильность организации, риски сокращения, а также индивидуальные характеристики потенциального заемщика как работника: стаж, квалификация, наличие образования.

Как взять ипотеку работающему пенсионеру?

Часто люди преклонного возраста продолжают работать даже после того, как официально вышли на пенсию. Трудоустройство является одним из ключевых условий при получении кредита пожилыми людьми. Для тех, кто хочет оформить ипотеку, это большой плюс, так как позволяет подтвердить свою платежеспособность.

Однако не все так просто – даже при наличии работы банк все равно должен оценить уровень доходов пенсионера. По негласному правилу размер ежемесячного взноса по ипотеке не может превышать 40% от месячного дохода заемщика. Если сумма кредита будет большой, а зарплата низкой, то увеличится срок кредитования – а для пенсионеров это может оказаться критично.

Какие факторы повышают шансы на получение пенсионером ипотеки

Сначала необходимо представить стандартный пакет документов:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• пенсионное удостоверение;
• документ, подтверждающий наличие дохода.

В качестве последнего пенсионер должен представить справку о размере пенсии из органов соцзащиты, справку с места работы. Справка о доходах не нужна, если он берет кредит в том же банке, где получает пенсию и/или зарплату.

Созаемщик для пенсионера

Если доход у пенсионера маленький, а средней российской пенсии в 15,5 тыс. рублей будет явно недостаточно, тогда он может пригласить в качестве созаемщика кого-то из близких (супруга, детей) или знакомых с достаточным уровнем дохода. Созаемщиков может быть несколько.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита для пенсионера

Брать или не брать, вот в чём вопрос… Однозначного ответа нет, потому что для одних это – единственный инструмент приобретения собственного жилья, не имея достаточной суммы на руках. Для других тот же самый кредит – пожизненное рабство. У ипотеки для пенсионера, как и у обычной, есть свои преимущества и недостатки. Рассмотрим.

Преимущества:

• Собственные квартира или дом с возможностью передачи в наследство.
• Долгий срок займа, что уменьшает ежемесячный платёж.

Недостатки:

• Ставка.
• Страховка.
• Банковские комиссии.
• Проценты неустойки.

Как быть с ипотекой при досрочном уходе на пенсию?

В отдельную категорию можно вынести людей, которые ушли на пенсию раньше положенного срока. В России есть профессии, работникам которых предоставляется льготное право на раннее получение пенсии по старости. Например, работники аварийно-спасательных служб вне зависимости от возраста могут уйти на пенсию после накопления 15-летнего стажа. Попав на должность в 18 лет, спасатели уже к 33 годам становятся пенсионерами.

Уйти на пенсию можно раньше:

• на 5 лет (в 60 для мужчин и 58 для женщин);
• на 10 лет (в 53 только для женщин);
• независимо от возраста (по достижению определенного стажа).

Для банка не так важен сам статус «пенсионер», который имеет заемщик – гораздо больше его интересует возраст и состояние здоровья. Поэтому для тех, кто получил пенсионное удостоверение раньше, это скорее преимущество, чем недостаток.

Как правило, банки выдают кредиты на такие сроки, чтобы заемщик мог полностью расплатиться за него к 65 годам – это своеобразная «критическая точка», после которой риск невыплаты становится слишком велик для одобрения ипотеки. «Обычные» пенсионеры получают фору лишь в 5 лет, тогда как «досрочники» помимо этого имеют в запасе еще 10 и более лет.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам

Да, теоретически это возможно, есть 2 варианта:

• у пенсионера высокая пенсия, которая позволяет «потянуть» оплату ипотечного взноса;
• пенсионер может пригласить созаемщиков, чей доход будет учитываться при расчете кредита и повышать шансы на одобрение большей суммы.

Анна Милованова, эксперт проекта «Ипотека Live», предупреждает, что при оформлении сделки у возрастного клиента чаще всего попросят справку из психоневрологического диспансера, чтобы подтвердить его дееспособность. Также могут возникнуть проблемы со страхованием, страховая компания нередко обязывает клиента проходить определенное медицинское обследование, включающее достаточно большой список врачей и анализов.

Право страховщика требовать прохождения предстрахового медицинского осмотра и/или предоставления сведений медицинского характера подтверждает и Дарья Зуева, к. э. н., заместитель директора корпоративных продаж ООО «Абсолют страхование». Однако при этом на текущий момент страхование жизни ипотечного заемщика не относится к перечню обязательных видов страхования при ипотечном кредитовании, и заемщик может не заключать такой договор, отмечает эксперт.