Где хранить деньги, чтобы их не потерять

Автор Александр Инвестов

Где хранить деньги? Традиционными способами сохранения капитала являются открытие накопительного счета, покупка драгоценных металлов, вложения в недвижимость и культурные ценности.

Как лучше? Однако перечисленные выше способы не дают возможность приумножить вложенные деньги. Для увеличения капитала есть более рискованные инвестиционные стратегии: покупка акций, ПИФов, облигаций.

4 традиционных способа хранить деньги

Экономический спад 2022 года, так напугавший многих россиян, сменился относительной стабильностью и даже ростом.

В частности, индекс Мосбиржи за прошедшие месяцы вырос на 23 %. Наблюдается тенденция к возвращению спроса на жильё. Золото дорожает, ставки по накопительным счетам и вкладам перестали падать, на валютном рынке котировки меняются, но в предсказуемом диапазоне. Поэтому многие вновь стали задаваться вопросом, а где же хранить деньги, чтобы они приумножались: не просто зарабатывать и откладывать, но и сберегать свои средства от инфляции, вкладывая их в разные финансовые инструменты.

Рассмотрим самые безопасные и эффективные способы, где хранить деньги в 2023 году.

Банковские вклады

Положить определённую сумму на вклад — один из самых распространённых способов сбережения денег в России. Этот инструмент понятен, прост, доходность даёт гарантированную. К тому же система страхования вкладов и АСВ защищает вклады.

Выбирая вклад, обратите внимание, в первую очередь, на следующие условия:

• Капитализацию процентов. Добавляются ли к сумме вклада проценты, набежавшие за месяц?
• Возможность пополнять вклад.
• Периодичность выплат процентов (ежемесячно или только по окончании срока).

Накопительные счета

Этот способ хранить деньги под проценты тоже достаточно простой и отлично выполняет задачу сбережения средств. Накопительный счёт является гибридом обычного вклада и текущего счёта. Но он не ограничен по сроку, как стандартный вклад. Деньги вы можете использовать как угодно, а проценты будут начисляться каждый месяц.

Особенности накопительных счетов:

• Процентные выплаты не сокращаются, если вы снимаете средства, однако ставка может меняться.
• Можно пополнять вклад на любую сумму, только чтобы она не превышала в десять и более раз изначальный платёж.
• Проценты вычисляются по минимальному остатку.

Покупка недвижимости

Не все предпочитают просто хранить большие суммы денег где-либо. Многие инвестируют в жильё, это столь же популярное решение, как и вклады. Но если вклад не требует особых усилий, то с недвижимостью всё намного сложнее: надо выбрать объект, устраивающий вас по цене, качеству и местоположению, договориться с продавцом, заключить сделку.

Важно определиться, жилую или коммерческую недвижимость вы будете покупать, на вторичном рынке или в новостройке. Первичка привлекает большинство инвесторов, поскольку на такие квартиры распространяются льготные ипотечные программы, а когда объект будет сдан, стоимость жилья ещё подрастёт.

Драгметаллы

Такой традиционный способ хранить деньги, как покупка золота, платины и других драгоценных металлов, активно используется и в наши дни. Самый популярный у инвесторов металл — это, конечно, золото, поскольку именно его принято считать наиболее защищённым от инфляции и падения фондового рынка (что, увы, не всегда можно сказать о ценных бумагах). Помимо золота, копить, хранить и сберегать деньги можно также в серебре, палладии, платине.

Вкладываться в металлы можно путём приобретения фьючерсных контрактов. Откройте брокерский счёт и подберите те фьючерсы, которые устраивают вас по своим параметрам.

Однако помните о рисках, связанных с таким инструментом фондового рынка, как фьючерсы: можно понести огромные потери (хотя и заработать тоже можно немало).

Как сохранить деньги с помощью ценных бумаг

Денежный рынок: фонды

Инвестирование в ETF (биржевой фонд) через брокера либо открытие собственного индивидуального инвестиционного счёта (ИИС) позволит не только сохранить наличные деньги, но и подзаработать. Такой фонд приобретает различные ценные активы — доли компаний, акции, и т. д. — как правило, краткосрочные и высоколиквидные.

Информация обо всех акциях, которыми владеет фонд, а также дивидендах, комиссиях и т. д. публикуется в открытом доступе, чтобы инвесторы могли оценить собственные перспективы. Инвестор никак не влияет на политику фонда и выбор ценных бумаг, может лишь принять или не принять их.

Основные плюсы биржевых фондов:

• Вложение в различные отрасли и бизнесы минимизирует риски, так что это вполне безопасный способ хранить свои деньги.
• Закрыв ИИС не позже, чем спустя три года с момента оформления, вы можете рассчитывать на налоговый вычет на прибыль.
• Активами фонда распоряжаются специалисты из управляющей компании, поэтому инвестор не обязан сам погружаться в тонкости фондового рынка.

Однако по сравнению с накопительным счётом или вкладом ИИС всё-таки более рискованный вариант. ETF не гарантирует вам прибыль. Его руководители — тоже люди, они могут принимать неверные решения при выборе финансовых инструментов. Такие промахи удешевляют стоимость активов фонда, а Агентство по страхованию вкладов никак не защищает этот вид сбережений.

Ещё один недостаток заключается в невозможности получения налогового вычета, пока не пройдут три года с открытия ИИС. Если вам срочно потребуются деньги, то часть прибыли от фонда вы потеряете (либо вынуждены будете доставать их в других местах).

Облигации

Еще один вариант, где выгоднее хранить деньги под проценты — инвестировать в долговые бумаги, государственные или частных фирм — облигации. Купить и продать эти активы можно на бирже, точно так же открыв брокерский или индивидуальный инвестиционный счёт.

Доходом инвестора являются проценты (купоны). В день, когда облигация будет погашена, инвестор получит весь номинал — полную сумму облигации — обратно. Но не обязательно ждать этого момента, ценные бумаги можно перепродать подороже, когда они подрастут в цене.

Посредством покупки долговых бумаг можно выгодно вложить свои средства и обеспечить себе пассивный доход (особенно если портфель не ограничен одними лишь государственными облигациями). Приобретение облигаций в период кризиса и перед тем, как снижается ключевая ставка Центробанка, обеспечит вам более высокий доход, чем от накопительного счёта или вклада.

Но важно учитывать и недостатки облигаций:

• Чтобы не просто хранить, но и приумножать деньги в облигациях, нужно в них отлично разбираться, видеть текущие тренды на финансовом рынке.
• Частный инвестор может купить далеко не все облигации (некоторые доступны только за большие деньги и с особым статусом).
• Риск убытков всё равно есть. Предприятие, торгующее своими долговыми бумагами, может само же их удешевить, принимая неправильные решения.
• Чем выше ставка ЦБ РФ, тем дешевле облигации. А ставка в последнее время только растёт.

Паевые инвестиционные фонды

Кроме частных инвесторов, активно вкладываются в облигации также и ПИФы. Кстати, благодаря фондам, позволяющим каждому желающему приобрести пай, долговые бумаги становятся доступнее физическим лицам.

ПИФ собирает целый портфель из облигаций различных эмитентов. Управление ПИФом находится в руках профессионалов, умеющих грамотно просчитывать перспективы каждой долговой бумаги. Поэтому клиенты фондов могут отлично заработать на паях, а риски для них не особенно высоки.

Управляющие компании, помимо контроля за прибылью от купонов по облигациям, также и распоряжается ею, вкладывая в другие активы, чтобы извлечь прибыль. Инвестору самому не приходится каждый раз решать, истратить ли свои средства или реинвестировать. Поэтому в облигациях через ПИФ хранить деньги безопаснее и удобнее, чем просто покупая бумаги самостоятельно.

Ключевой вопрос для частного инвестора заключается в выборе подходящего фонда (а не в приобретении пая, как могло бы показаться). Присмотритесь к правилам торговли, составу ценных бумаг разных фондов, комиссиям за управление капиталом — в общем, сравнивайте предложения и найдите лучшее.

ПИФ, однако, не панацея, есть и у него и свои минусы:

• Паевые фонды покупают только облигации, чей средний срок погашения составляет несколько лет. За это время их стоимость может упасть, что создаёт риски для клиентов.
• Инвестор платит комиссию за управление ПИФом (то есть, теряет часть своей прибыли).
• Управление ПИФами далеко не всегда ведётся эффективно. Инвестору это станет известно лишь тогда, когда он сам начнёт нести убытки.
• В случае банкротства фонда клиенты, которые хранили там свои деньги, получат намного меньше, чем вложили.

Государство не предоставляет гражданам страховок на случай, если ПИФ, в который они вложились, перестанет существовать.

Почему не стоит хранить наличные деньги дома

В жизни всё ещё бывают ситуации, когда людям нужна определённая сумма наличными, порой даже крупная (для какой-либо серьёзной сделки, покупки). Но вообще-то лучше не хранить деньги в наличной форме дома. Это самое глупое решение, которое только можно придумать. Причин у этого несколько.

Инфляция сокращает покупательную способность денег — каждый год на несколько процентов. К примеру, в России в последний десяток лет среднегодовая инфляция “откусывала” по 7,6 % хранимых населением капиталов. То есть, миллион рублей, отложенный “в кубышку” в 2012 г., к 2023 г. уже сильно обесценился, и купить на него можно уже меньше товаров и активов.

И, кстати, помните о самой банальной опасности: банкноты, которые вы храните где-то дома, могут быть украдены. Сейф и замок не спасут, к сожалению.

Кроме того, природные и техногенные катастрофы, будь то цунами, землетрясения, пожары, тоже угрожают вашему жилищу — а значит, и всему, что в нём находится, включая деньги.

Перевозка крупных сумм в наличной форме превращается в проблему. Чтобы вывезти свои миллионы за рубеж, надо будет их задекларировать. Нарушение этого правила карается штрафами и даже тюремным заключением (для особо значительных сумм).

Деньги требуются нам, когда мы находимся далеко от дома, и порой внезапно. Будучи в поездке, вы не сможете воспользоваться деньгами, лежащими в сейфе у вас дома. С банковского счёта их снять гораздо проще, а перевод через мобильное приложение и вовсе занимает секунды.

Ещё один неочевидный минус держания наличных под рукой — это постоянный соблазн их потратить, даже если этого не планировалось.

Про капитал, хранящийся на депозите, можно просто забыть: к нему рука не будет автоматически тянуться каждый раз, когда что-то привлекло ваше внимание. А вот конверт с деньгами — совсем другое дело… Ну как тут устоять, видя в витрине магазина такое очаровательное платье, а на сайте маркетплейса — крутой гаджет?

Часто задаваемые вопросы о хранении денег

Где сейчас лучше хранить свои деньги, на счёте или на карте?

Если средства могут вам потребоваться в любой момент, то оптимально держать их на карточном счету. А вот если вы хотите отложить их так, чтобы случайно не потратить, и рассчитываете на получение стабильного пассивного дохода, то лучше открыть депозит. Тщательно взвесьте свои потребности и возможности: действительно ли эти сбережения будут вам постоянно нужны, или же лучше “спрятать” их подальше (что с картой не получится)?

Инвестировать в иностранную валюту — хорошая идея?

Иногда сконвертировать рубли в валюту, чтобы сохранить их — самое верное решение. Россияне обычно вкладываются в евро и доллары, чтобы защитить свои кровные от внутрироссийских кризисов и экономических колебаний. Но сейчас, в 2023 году, и доллар, и евро оказались “недружественными” валютами, покупка которых связана с большими рисками. Правда, обе эти мировые валюты активно дорожают, но и банковские комиссии “кусаются”, что делает валютные операции крайне невыгодными.

Не нужно думать, что, храня деньги в валюте наличными, вы получаете какой-либо доход. Вы просто минимизируете таким образом рублёвые риски (меняя их на риски США и европейских стран, чьи валюты приобретаете).

Краудлендинг — что это?

Этот инструмент похож на облигации. Суть его заключается в том, что инвестор одалживает свои деньги средним и малым бизнесам. Доходность его выше, чем у облигаций, и доходит до 20 %, но и риски, к сожалению, тоже велики. Выберите платформу для краудлендинга, через которую будете передавать свои средства в займы. Все подобные ресурсы, имеющие лицензии, находятся под наблюдением ЦБ РФ, поэтому ваши деньги будут защищены.

А вот где точно нельзя хранить деньги, особенно большие, так это дома. “Под подушкой” банкноты быстро обесцениваются. Самый безопасный и проверенный, хотя и не сверхприбыльный способ хранения — это вклад в банке. Впрочем, если вы являетесь премиальным клиентом, то и проценты будете получать вполне ощутимые, а также вам бесплатно достанется ряд привилегий. Скрытые платежи по вкладам отсутствуют.

Вклад — это пассивный заработок без риска, сохранение заработанных средств и выгодные условия пользования другими банковскими продуктами. Как основная сумма, так и проценты застрахованы АСВ (которая в некоторых страховых случаях возвращает клиентам до 1,4 млн руб.).

В общем, есть варианты получше, чем просто хранить деньги где-нибудь дома, наличкой. Способы заработка на капиталах, кроме вкладов, являются более рискованными, но и более прибыльными. Инвестор должен обладать определёнными знаниями и уметь выстраивать стратегию на несколько лет вперёд. Неопытным инвесторам следует проявлять крайнюю осторожность, приобретая драгметаллы, валюту, акции и облигации, вкладываясь в фонды.