Как купить недвижимость в Канаде

Покупка дома — это захватывающее время: вы не только покупаете свой дом, но и делаете одну из самых крупных долгосрочных инвестиций в своей жизни.

Однако, прежде чем вы решитесь на этот шаг, вам необходимо изучить все основы, начиная с принятия решения о том, готовы ли вы финансово стать домовладельцем, и заканчивая выбором лучших ипотечных кредиторов для ваших нужд.

Узнайте больше о том, как купить дом в Канаде, включая все шаги, которые вам нужно предпринять, и подводные камни, которых следует избегать.

Шаг 1: Решите, готовы ли вы купить дом

Покупка дома и владение им – это большая ответственность, и вам нужно убедиться, что вы готовы справиться с ней, прежде чем отправляться на поиски жилья.

Вот краткий список аспектов, которые следует учитывать.

1. Финансы

Первое, что нужно сделать, – это внимательно взглянуть на свои финансы.

Есть ли у вас стабильный доход? Какую часть своего ежемесячного дохода вы можете потратить на оплату жилья, включая платежи по ипотеке, налоги на недвижимость и коммунальные услуги? Может ли ваш бюджет покрыть незапланированные мероприятия, такие как расходы на ремонт и техническое обслуживание? Каков ваш кредитный рейтинг и достаточно ли он высок, чтобы получить выгодную сделку по ипотеке?

По данным Канадской ипотечной и жилищной корпорации (CMHC), вы должны ежемесячно выделять около 39% своего валового дохода на расходы на жилье (включая выплаты по ипотеке, налоги и отопление). Если вы в состоянии преодолеть этот порог с вашими текущими финансами, вы на один шаг ближе к тому, чтобы стать домовладельцем. Если нет, то, возможно, пришло время начать экономить.

Возможно, вы также захотите дополнить свой доход какой—нибудь работой фрилансера – более высокий доход облегчит управление расходами на жилье и сделает вас лучшим кандидатом на получение ипотечного кредита.

2. Время и усилия

В дополнение к финансам, вам также следует подумать о том, есть ли у вас время и энергия, чтобы быть домовладельцем. Помните: когда у вас есть дом, вы несете ответственность за все работы по техническому обслуживанию и ремонту, которые могут отнимать много времени и изматывать. Если вы не справляетесь с этой задачей, то можете подумать об аренде.

3. Подходящее ли сейчас время для покупки дома?

Это еще одно важное соображение.

Несмотря на то, что средние цены на жилье в Канаде снизились впервые за два десятилетия, они по-прежнему довольно высоки, опережая рост доходов почти на 50%.

В то же время процентные ставки выросли, поднявшись с 0,25% до 4,5% только в марте 2023 года. Таким образом, вы можете платить меньше за дом, но больше процентов в течение срока действия кредита.

Более того, финансовые эксперты прогнозируют рецессию на большую половину 2023 года — экономические спады обычно не самое подходящее время для крупных покупок, поскольку люди готовятся к трудным временам и сосредотачиваются на покрытии основных расходов на проживание, таких как еда, аренда и транспорт.

С другой стороны, если у вас накоплено достаточно средств и вы можете оплатить ипотечные платежи и другие расходы на жилье, сейчас, возможно, самое подходящее время инвестировать в недвижимость и даже приобрести дом дешевле в более дорогих районах, таких как Монреаль и Торонто.

Шаг 2: Определитесь с типом жилья

При покупке жилья у вас, как правило, есть три варианта: вы можете купить новостройку, дом, который находится в стадии предварительного строительства, или перепроданный дом. У каждого есть свои плюсы и минусы, но в целом дома в стадии предварительного строительства стоят дешевле, поскольку они не готовы к заселению. Если вы не торопитесь уезжать из своего нынешнего дома, это хороший вариант для рассмотрения.

Вам также необходимо выбрать правильный район (если вы еще этого не сделали) — лучший способ сделать это – перечислить свои приоритеты, такие как школы, транспорт, низкий уровень преступности и близость к удобствам. Затем проверьте потенциальные районы и посмотрите, какой из них соответствует всем вашим требованиям.

Наконец, определитесь с типом дома, который вы хотите. Вы ищете двухквартирный или отдельно стоящий дом? Или вас интересует кондоминиум или квартира-студио?

Эти решения во многом зависят от ваших требований и суммы кредита, которую одобрит ваш кредитор, но получение приблизительного представления о типе жилья, которое вы хотите, поможет вам с самого начала составить бюджет.

Шаг 3: Сэкономьте на первоначальном взносе

Первоначальный взнос – это сумма денег, которую вы вкладываете в покупку дома.

В Канаде минимальный первоначальный взнос составляет от 5 до 20%, в зависимости от покупной цены дома.

Например, если дом стоит 500 000 долларов или меньше, вам потребуется первоначальный взнос не менее 5%. Однако, если вы покупаете дом стоимостью от 500 тысяч до миллиона долларов, вам потребуется минимальный первоначальный взнос в размере 5% от первых 500 000 долларов от покупной цены и 10% от стоимости недвижимости. на оставшуюся часть.

Тем, кто заинтересован в покупке домов в районе Большого Торонто или Ванкувера, где цены на жилье составляют 1 миллион долларов и выше, потребуется внести депозит в размере 20% или выше.

Имейте в виду, что ваш кредитор может потребовать больший первоначальный взнос, если вы безработный, меняете работу, работаете не по найму или у вас плохая кредитная история. Например, заемщику без какой-либо истории трудоустройства в Канаде потребуется первоначальный взнос в размере не менее 35%.

Лучше всего внести как можно больше в качестве первоначального взноса.

В дополнение к получению более низкой ипотеки, больший первоначальный взнос может дать вам больше собственного капитала в вашем доме и шанс претендовать на более низкую процентную ставку.

Вы также избежите платы за страхование от дефолта по ипотеке, которая требуется для всех заемщиков, которые не в состоянии внести первоначальный взнос в размере не менее 20% от стоимости покупки. Ипотечное страхование обычно составляет от 0,6% до 4,50% от суммы вашей ипотеки.

Что, если я еще не накопил на первоначальный взнос?

Не паникуй.

Вы можете начать экономить в любое время (хотя чем раньше вы начнете, тем лучше). Вот несколько способов увеличить свои сбережения.

• TFSA и RRSP

Вы могли бы откладывать деньги каждый месяц на защищенный от налогов счет, такой как TFSA или RRSP. Эти счета помогут вам увеличить свои сбережения и уменьшить сумму налогов, которые вы платите, — беспроигрышный вариант.

• Вложить

Вы также можете открыть сберегательный счет (предпочтительно с высокими процентами) или инвестировать в сертификаты гарантированных инвестиций (GIC), взаимные фонды с низким уровнем риска или ETF. В качестве альтернативы вы можете получить кредит для обеспечения первоначального взноса, хотя это не всегда лучшая идея.

• Рассмотрите возможность консолидации долга

Приводя в порядок свои финансы, рассмотрите возможности консолидации долга, особенно если у вас есть несколько различных типов долгов, включая кредитные карты и личные займы. Консолидация долга имеет свои недостатки, но если вы хотите сократить обязательства и направить больше средств на первоначальный взнос, этот вариант стоит рассмотреть.

• Взгляните на правительственные схемы и скидки

Существует несколько государственных скидок и стимулов, которые помогут вам сэкономить на вашем первом жилье. Вот некоторые из наиболее распространенных из них

• То План для покупателей жилья позволяет вам снять до 35 000 долларов без уплаты налогов с вашего RRSP для первоначального взноса за ваш первый дом (или 70 000 долларов, если вы покупаете с партнером).
• Сумма, выплачиваемая покупателям жилья, представляет собой невозвращаемый налоговый кредит в размере до 750 долларов США
• Скидки на новое жилье GST / HST предлагают частичную скидку на ваш налоговый счет
• В рамках программы поощрения покупателей жилья в первый раз правомочным покупателям жилья выплачивается до 10% от стоимости покупки
• Не облагаемый налогом Первый домашний сберегательный счет (FHSA) был предложен в 2022 году и должен стать доступен канадцам весной 2023 года. Этот правительственный стимул позволяет покупателям жилья сэкономить 40 000 долларов без уплаты налогов на покупку дома

Также доступно несколько провинциальных и муниципальных программ, поэтому проверьте наличие государственных льгот в вашем регионе и посмотрите, соответствуете ли вы требованиям.

Шаг 4: Определите, сколько вы можете себе позволить

Очень важно выяснить, насколько большую ипотеку вы можете себе позволить, и, следовательно, определить цену вашего нового дома. Нет смысла смотреть на дом стоимостью 700 000 долларов, когда вы можете получить кредит только на 500 000 долларов.

Есть несколько способов подсчитать, сколько жилья вы можете себе позволить. Самое простое — воспользоваться ипотечным калькулятором – это даст вам приблизительное представление о том, сколько вам нужно потратить на погашение кредита.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Однако, чтобы получить точную оценку того, во сколько вам обойдется кредит, вам необходимо получить предварительное одобрение на ипотеку.

Предварительное одобрение ипотеки работает так же, как и обычная заявка на ипотеку – кредитор изучит ваш доход, задолженность, первоначальный взнос и кредитный рейтинг, чтобы определить, сколько они готовы вам одолжить. Они также предоставят вам приблизительную процентную ставку, которую вы можете использовать для расчета как ваших ежемесячных платежей по ипотеке, так и общей стоимости кредита.

Предварительное одобрение ипотеки не является гарантией того, что вы получите точные условия и ставки при подаче заявки на официальный кредит, но это способ с низким уровнем риска получить более точное представление о сумме, на которую вы можете претендовать, чтобы вы могли начать искать дома, соответствующие вашему бюджету. Кроме того, это бесплатно и не привязывает вас к конкретному кредитору.

Примечание: Не забудьте учесть другие расходы при расчете цены дома, такие как

• Расходы на закрытие: такие как осмотр дома, судебные издержки, плата за передачу земли, которые обычно составляют от 1,5 до 4% от стоимости покупки.;
• Налоги на недвижимость
• Страхование имущества
• Затраты на переезд
• Возможный ремонт или переоборудование

Ходите по магазинам в поисках лучшей ставки по ипотеке

Как и при любой покупке, вам необходимо сравнить цены от разных поставщиков, чтобы получить лучшее предложение.

Вы могли бы самостоятельно ознакомиться с несколькими поставщиками ипотечных услуг, включая онлайн-ипотечных кредиторов, банки и кредитные союзы, и сравнить ставки. Тем не менее, воспользоваться услугами ипотечного брокера намного проще и быстрее — ипотечный брокер попросит вас заполнить заявку, а затем с ее помощью подберет для вас максимально низкую ставку. Они также помогут вам определиться с типом ипотеки, которая вам нужна (выбираете ли вы открытую или закрытую ипотеку, фиксированную или переменную ставку, тип взимаемой платы за ипотеку и другие важные решения).

Услуги ипотечного брокера варьируются от 0,5% до 1,2% от общей суммы ипотеки, но это хорошо потраченные деньги, поскольку получение более низкой процентной ставки может сэкономить десятки тысяч процентов в течение срока действия кредита.

Шаг 5: Начните поиск дома

Разобравшись с вашими финансами, пришло время начать присматриваться к домам.

Хотя вы можете ознакомиться с объявлениями, размещенными в Интернете (есть несколько веб-сайтов, которые специализируются на поиске подходящего для вас дома), гораздо лучшим вариантом является поиск квалифицированного агента по недвижимости.

Почему?

Риэлторы не только проведут вас через весь процесс, но также могут помочь вам найти объекты недвижимости, которые не являются общедоступными в Интернете, и указать на некоторые проблемы с различными домами, которые вы видите.

Работа с агентом по недвижимости также сводит к минимуму риск мошенничества и дает вам представление о местных тенденциях и рыночной стоимости. Кроме того, риэлторы получают комиссионные от продажи, а это значит, что они будут усердно работать, чтобы получить для вас наилучшую возможную сделку.

Не забудь

• Составьте список всех ваших требований, включая желания и потребностямы, прежде чем начинать присматриваться к домам. Таким образом, вы будете знать, к каким функциям и обновлениям вы можете проявлять гибкость, а какие являются обязательными, тем самым сузив круг поиска.
• Кроме того, задавайте вопросы при осмотре домов — узнайте о вентиляции, расходах на отопление, складских помещениях, повреждениях от воды, сантехнике, проблемах с соседями — обо всем, что придет вам в голову.

Дом – это огромная покупка, поэтому не соглашайтесь ни на что меньшее, чем дом вашей мечты. Ваши финансы в порядке, и вы имеете предварительную квалификацию для получения ипотеки, поэтому не торопитесь и посмотрите несколько объектов недвижимости, прежде чем делать окончательное предложение.

Шаг 6: Сделайте предложение

Как только вы найдете дом, который вам понравится, и все подтвердится, вы сможете сделать предложение. Первые предложения редко являются окончательными — продавец может возразить или предложение может быть подвергнуто проверке на дому. Если на рынке жарко, вам, возможно, придется конкурировать и с другими покупателями. Это дает вам возможность для переговоров не только о цене покупки, но и о возможном ремонте и дополнительных услугах.

Если все пойдет хорошо, ваше предложение будет принято, и вы сможете внести первоначальный взнос и оплатить расходы по закрытию. Ваш адвокат завершит финансирование, проверит, действителен ли страховой полис вашего домовладельца в день закрытия, попросит вас подписать все документы и в конечном итоге перевести право собственности на дом на ваше имя. Этот процесс может занять от одного до двух месяцев, в зависимости от условий покупки.

После завершения формальностей вы получите ключи от агента по недвижимости и переедете в свой новый дом.

нижняя линия

Покупка дома – непростой процесс, в котором задействовано множество тонкостей, в зависимости от типа и местоположения интересующей вас недвижимости, состояния рынка, степени мотивации владельца к продаже и десятков других аспектов.

Итак, не торопитесь и приведите в порядок свои финансы и документы, прежде чем подавать заявку на ипотеку или присматриваться к домам. Убедитесь, что вы сэкономили как можно больше на первоначальном взносе, и изучите все возможные варианты, от защищенных от налогов сберегательных счетов до государственных субсидий. Если у вас есть какие—либо сомнения, не стесняйтесь проконсультироваться с профессионалом, таким как ваш ипотечный брокер или агент по недвижимости – они здесь для того, чтобы сделать процесс менее напряженным для вас.