9 637 
Сохранить статью: 
Инициатива, с которой выступило сообщество риэлторов в надежде вытянуть вторичный рынок из ямы, и которую начал рассматривать Минфин не сходить полос новостей.
Однако разобрались ли в этом прежде чем инициативу перекладывать на бумагу?
Очевидно нет, но я попробую о перспективах.
Реалии страхования жизни клиентов за 50 и инвалидов
Сейчас этот сегмент клиента, берет ипотеку:
когда сумма кредита и соответственно платежа не тянет карман;
По ним всегда чек ниже к примеру, так как эти категории клиентов (если не берут ипотеку для детей конечно) подходят взвешенно и не эмоционально к покупке через ипотеку;
когда его доход выше рынка
Бизнесмен, топ-менеджер крупной компании и т.д.
когда есть усиление молодым заемщиком и его доходом
Те же дети или близкие родственники, которые могут стать финансовыми созаемщиками.
Подход страховых будет следующим:
медицинское освидетельствование;
Это анализы, узи, флюорография, экг и терапевт
Если все прошло удачно и износ организма соответствует возрасту и без каких-либо критичных заболеваний то будет ⬇️⬇️⬇️
высокий коэффициент страховой премии;
Он превышает коэффициент молодого человека в 5-10 раз в зависимости от страховой компании.
К примере я застрахую жизнь за 0,3% (считали не так давно), но этот клиент получит примерно от 1,5% до 2% комиссии страховой.
Поэтому этот клиент видя такие тарифы отказывается от страхования и берет повышенную ставку банка.
либо будет отказ в случае выявления болезней или инвалидности
Тогда здесь прямая дорога к отказу клиента от страховки в пользу повышенного тарифа.
Что хотят поменять сейчас:
ввести список ограничений болезней и категорий инвалидности в нормативы страховых компаний;
ввести субсидирование расходов заемщика на страховку
По аналогии с семейной ипотекой и льготной, там где минфин субсидирует часть ставки для заемщика.
Будут ли рады страховщики этому?
Полагаю нет и вот по каким причинам:
для данных категорий более высокая смертность и более вероятное возмещение
В ковид к примеру по данным одной из крупной страховой смертность была порядка 37% от категории свыше 50 лет и выплаты были 100% (отказов не было).
Смертность = возмещение
низкий заработок из-за сроков кредита
Клиент может спустя год уйти в другую страховую, так как конкурент может скидку дать.
Из-за возраста срок кредита средний будет порядка 10 лет
банки отожмут доход по другим типам страхования в виде комиссии (ниже поясню почему)
Будут ли рады этому банки?
Полагаю тоже нет и вот по каким причинам:
эти изменения внесут корректировки в ЦА банков
Если сейчас среднестатистический возраст заемщика 30 лет, то после изменений он подтянется к 35-37.
Это означает изменение поведенческих рефлексов заемщиков, что не выгодно банкам.
Попробуй посудись с инвалидом, да еще и с ребенком, это хлопотное дело
Соответственно банки будут изменять модель оценки заемщика.
банки лишают доходности
Если до изменений банк зарабатывал на повышенной ставке по кредиту, то сейчас у него ставка будет стандартная, а по страховке взять не получится — страховщик будет получать возмещение разницы.
То есть банку, для того, чтобы получить доходность, надо будет повышать комиссию страховщикам и чтобы они платили банку больше кв по другим клиентам.
Сказать сколько в среднем платят страховые банкам за каждый полис?
Скажу конечно
До 40% с каждой страховки плюс держат в банках депозиты на пару-тройку ярдов.
А сказать сколько КВ могут платить страховщики по одному клиенту?
До 60% с каждого подиса.
Да, именно на столько наша страховка могла бы быть дешевле.
Менять систему нужно, но делать это надо путем облегчения нормативов страховым.
Тогда сами страховщики будут снижать комиссию для таких клиентов.
У них же тоже клиентский бизнес
Сделать это может ЦБ РФ и не нужно будет никакого субсидирования Минфин и траты средств из бюджета страны.
Тем более у нас объявлен дефицит — денег нет. А ездить в Московском метро и платить за 1 поездку 100 рублей уже будет накладно.
Лично я думаю эта инициатива не качнет лодку ипотеки в части роста, если подход будет тот, о котором все говорят.
Только нормативы и только ЦБ РФ!
А вы что думаете?
Ваш дежурный по ипотеке в стране
