3 034 
Сохранить статью: 
Одна из важных ролей на пути получения кредита.
В какой роли выступить, какие различия и когда соглашаться на эти статусы?
Созаемщик
Созаемщик — это сторона кредитного договора, которая наравне с основным заемщиком отвечает перед банком за исполнение платежной дисциплины, то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком.
Для банка это такой же заемщик и ему предъявляют схожие требования даже в том случае, если созаемщик не пользуется кредитными деньгами.
У него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению долга.
Созаемщики разделяются на виды:
?финансовый созаемщик (участвующий в расчете платёжеспособности);
?не финансовый созаемщик (не участвует в доходах, но отвечает по кредиту-как правило супруг или супруга).
Автоматически созаемщиками по кредитному договору становятся супруги, если один из супругов не исключен из кредита путем заключения брачного договора.
Третьи лица также могут стать созаемщиками по кредиту при наличии согласия кредитора (если такая возможность доступна в банке), однако здесь стоит учитывать следующие нюансы:
?под третьим лицом 95% банков готовы принять близких родственников (родители, дети, братья и сестры в том числе не полнородные);
?банки выдвигают условие оформление собственности на созаемщика (в редких случаях это не требуется).
Включение иных третьих лиц в качестве созаемщиков практически недоступно в банках-банки считают это повышенным риском.
Созаемщиком не может выступать несовершеннолетнее лицо- только залогодателем.
При рассмотрении заявки на кредит созаемщик также как и основной заемщик предоставляет комплект документов и анализируется аналогично основному заемщику.
От части это может повлиять на исход рассмотрения заявки на кредит. Предположим у созаемщика плохая кредитная история или он является банкротом-будет отказ по заявке.
Права и обязанности созаемщика
Обязательства созаемщика перед банком прописываются в кредитном договоре.
Зачастую в кредитном договоре указывается, что созаемщик должен погашать кредит только в случае просрочки по платежам основного заемщика.
Если основной заемщик больше не в состоянии выплачивать кредит, то эта обязанность автоматически переходит к созаемщику.
В случае если условиями кредитного договора предусмотрено внесение платежей отдельно основным заемщиком и созаемщиком, изменение этого условия кредитного договора возможно только после согласования с основным заемщиком и банком.
К примеру уменьшить размер ежемесячных платежей созаемщика переложив частично платеж на основного заемщика.
Да, есть и такая возможность по ипотеке?
Однако при этом, если основной заемщик и созаемщик не могут найти общий язык, сразу расторгнуть кредитный договор ни одна из сторон не сможет.
Для того, чтобы созаемщику отказаться от своего статуса и перестать нести ответственность за кредит необходимо будет обращаться в суд.
В кредитной истории у созаемщика наравне с основным заемщиком также будет отображаться информация о кредите и его платежной дисциплине.
Иными словами если основной заемщик перестал платить по кредиту, а созаемщик (к примеру мама) не знает об этом, кредитная история созаемщика также будет негативной.
Основная функция созаемщика увеличение дохода для рассмотрения заявки (если не хватает дохода у основного заемщика).
Поэтому нужно четко взвешивать и понимать готовность стать созаемщиком (особенно финансовым).
Поручитель
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать заемщику соблюдать обязательств перед кредитной организацией.
Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но в случае возникновения трудностей будет иметь финансовые обязательства перед банком.
Поручителем как и созаемщиком может выступать только совершеннолетние граждане.
Поручительство используется часто в случае наличия негативной кредитной истории основного заемщика. К примеру заемщик банкрот.
Права и обязанности поручителя
В соответствии с законом он несет солидарную ответственность с заемщиком, иными словами, если должник не может или не хочет отдавать долг, то его будет погашать поручитель.
Ряд банков разрешают включить в кредитный договор субсидиарную ответственность.
В этом случае поручитель начнет выплачивать кредитору долг только после судебного разбирательства.
Поручитель подписывает с банком договор поручительства, который отражает все условия и обязанности сторон.
В связи с этим поручитель имеет право требовать с заемщика возмещения всех своих расходов, убытков и процентов уплаченных банку за заемщика.
Также в случае уклонения заемщиком от исполнения обязательств (ну не хочу я платить по кредиту, хотя могу) поручитель по суду имеет право требовать исполнение обязательств заемщиком.
Поручительство прекращается после погашения кредита или изменении условий кредита со стороны банка (ставка, сумма кредита и т.д.) без согласования с поручителем.
Кредитная история также отображает обязательства поручителя и также становится негативной при неисполнении заемщиком своих обязательств.
После погашения заемщиком обязательств перед банком, поручителю необходимо обратиться отдельно в банк для получения документов о погашении обязательств.
Главное отличие поручителя от созаемщика в том, что поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет.
Ответственность по кредиту за основного заемщика переносится на второго заемщика в полном объеме, если основной заемщик нарушает график выплат. Даже если у основного заемщика случится случайная просрочка – банк будет вынужден подключить созаемщика к решению проблемы, а поручитель подключается в последнюю очередь.
А вы были поручителем или заемщиком по кредиту?
