![автор](/wp-content/uploads/aleksandr-investov-1.jpg)
Бизнес, связанный со страхованием, занимает на рынке одно из ведущих мест, выгодное положение, поэтому на нем высокая конкуренция. Но, несмотря на нее ниш для открытия новых компаний достаточно, вследствие чего находится много претендентов, желающих попробовать себя в этой сфере деятельности.
Страхование относится к особенному виду экономических взаимоотношений, гарантирующих страховую защиту физических лиц, предприятий, их интересов от разнообразного рода опасностей и рисков, возмещая за счет денежных средств, формирующихся из уплаченных страховых взносов.
Оно включает различные виды деятельности, к которым относятся:
- первичное страхование;
- перестрахование, осуществляется на установленных договором положениях риска по исполнению своих всех или отдельной части обязательств перед страхователем другому страховщику, которые производят его независимо от характера лицензии;
- сострахование исполняется несколькими страховщиками одного и того же объекта, используется в страховании крупных объектов.
СВОЯ ТРОПИНКА
ТОЛЬКО ОСАГО
Договор страхования ОСАГО, относящийся к обязательному страхованию ответственности владельцев автомобилей является одним из низкорентабельных убыточных продуктов. Полис обеспечивает страховые выплаты потерпевшим лицам за доставляемый вред жизни, здоровью, имуществу на всей территории страны.
Если компания заключает множество договоров по ОСАГО, то компания безоговорочно потерпит убытки очень скоро.
По нему выплачивается максимальная сумма страховки, составляющая 400 тыс. рублей, из которой 240 тыс. идет на возмещение ущерба здоровью, а оставшаяся часть денег составляет возмещение за на нанесенный урон имуществу. Когда нанесен вред здоровью одного человека, то выплаты осуществляются в размере 280 тыс. руб.
При превышении размера предельной компенсации, выплата производится за счет программы по дополнительному страхованию, заключенному обособленно страховщиком и страхователем.
ШИРОКИЙ СПЕКТР
Страховая компания не зацикливаясь на одной услуге, может охватить довольно широкий спектр, занимаясь параллельно осуществлением различных видов экспертиз, напрямую касающихся страхования и оценке имущества, нанесенном ему ущербе. Экспертиза и оценка позволять расширить спектр услуг, давая возможность зарабатывать в различных направлениях. Страховые компании по виду оказываемых услуг в России 2020 году разделились на два вида:
- осуществление услуг по личному страхованию, в которое входит страховка жизни, ответственности и посреднической деятельности;
- исполнение услуг по имущественной страховке, включающее в себя сферу недвижимости, транспорта, финансовых рисков.
Виды оказываемых услуг:
- автострахование, относится к одному из самых востребованных, так как любой человек, имеющий автомобиль стремится застраховать свою машину, ограждая себя от негативных последствий и экономя денежные средства;
- страхование имущества, в том числе недвижимости, является добровольным, помогает восстановить имущество, которое было повреждено либо утеряно без дополнительных расходов;
- медицинское страхование относится к сфере социальной защиты населения, дополнительная страховка по медицине позволяет получить качественное медицинское обслуживание у специалистов, имеющих высокую квалификацию по умеренным ценам;
- пожизненное страхование жизни является долговременным контрактом, который заключается двумя лицами, страхователем и страховым агентом. По страховке в случае расторжения договора застрахованное лицо получить ту сумму, которую он накопил. В случае смерти страхователя финансы вручаются прямым наследникам;
- страхование лиц, находящихся в путешествии, обеспечивается защита от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с расходами медицинскими, юридическими, административными по всей территории страны и за ее пределами;
- ипотечное страхование способствует уменьшению риска, касающегося денежной компенсации, которые возникают при разных убытках.
Любой вид страхования защищает от всех возможных убытков, потому что является гарантом, обеспечивающим защиту.
ОСОБЫЙ ВИД СТРАХОВАНИЯ
Социальная политика стран, имеющих рыночную экономику, привела к образованию системы социального страхования в качестве защиты трудящихся от социальных рисков в сфере профессиональной деятельности, которые выступают в виде болезни, инвалидности, старости, потери кормильца, безработицы.
Его целью является минимизация социального риска, повышение ответственности лиц, вступающих в трудовые отношения. Оно направлено на трудящихся, которые относятся к социально активному населению, носит обязательный и добровольный характер, его деятельность основывается на отчислениях доходов трудящихся, на принципах самоуправления и взаимопомощи.
За профессиональный риск несет ответственность, как отдельный работник, так и работодатель, потому что право на труд подразумевает право на защиту производственной деятельности и следствий, возникающих в ее ходе.
Степень риска зависит от принятого решения, исходящего от субъекта, а определить ее сложно, поэтому введение в России социального страхования очень актуальна. Результаты проведенных исследований подтверждают об увеличения случаев травматизма, профессиональных заболеваний, как следствия нарушения правил техники безопасности.
ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВО СУЩЕСТВУЮЩЕЙ КОМПАНИИ
По действующему законодательству одним из вариантов является открытие филиала существующей иностранной или отечественной страховой компании. Иностранные обязаны соблюдать требования законов, изданных в России. Спорные ситуации, возникающие в результате деятельности иностранной компании с клиентами, рассматриваются в судах Российской Федерации.
По положению закона «О страховании» к иностранным компаниям, которые открывают филиал, предъявляются требования:
- опыт работы в сфере страхования должен быть равен 5 годам, а по страхованию жизни 8 годам;
- уставный фонд компании должен составлять более 5 млрд. долларов.
Чтобы открыть филиал необходимо подобрать соответствующую компанию, провести переговоры и подписать договор.
ПО ФРАНШИЗЕ
Клиенты стремятся заключать договора со страховыми компаниями, которые действуют на рынке продолжительное время и приобрели достаточную известность, завоевали определенный имидж. Вновь открытая компания не всегда вызывает доверия у них, поэтому наилучшим вариантом может стать франшиза.
Компания, осуществляющая деятельность от имени известной фирмы за определенную плату, быстрее продвигается на рынке.
Такая форма деятельности начала приобретать популярность, связана она с тем, что некоторые почтенные компании предлагают приобрести у них франчайзинг. Франшизу по страховому бизнесу можно купить дешево. Минимальная сумма вложений по ней равна 150 тыс. рублей.
ТРЕБОВАНИЯ К СТРАХОВЫМ КОМПАНИЯМ
ЛИЦЕНЗИЯ
Страховой компании необходимо получить лицензию, которая узаконить его деятельность и позволить войти в Единый Государственный реестр организаций по страхованию. Лицензия выдается после получения сертификата на осуществления деятельности. Она оформляется до одного года, так как производится тщательная проверка сведений.
Чтобы получить лицензию необходимо составить пакет документов и предоставить их в органы Государственного Страхового Надзора, состав которого состоит из:
- Учредительных документов компании, завизированных учредителями, содержащего сведения о предоставляемых услугах по страховке;
- бизнес плана;
- детально разработанных «Правил страхования»;
- расчетов по вычислению тарифов на услуги, реализуемые в компании;
- сертификата, удостоверяющего квалификацию генерального директора и практический опыт работы;
- квитанции об уплате государственной пошлины.
УСТАВНЫЙ ФОНД
Любая страховая компания не может начать свою деятельность без Уставного фонда, который зависит от вида деятельности.
Действующей законодательной базой установлен минимальный порог фонда, составляющий 20 млн. рублей.
Для производства страхования жизни приведенная сумма увеличивается в несколько раз.
НАЧАЛО РАБОТЫ
РЕГИСТРАЦИЯ
Зарегистрировать свою компанию в соответствующих Государственных органах можно в качестве юридического лица, имеющего статус ООО, ЗАО, ОАО, ОВС.
Порядок процесса регистрации осуществляется согласно нормативным актам, в число которых входят:
- Федеральный закон, именуемый «О страховании»;
- Указ Президента «О страховой деятельности» №530, который был обнародован в 2006 году в августе месяце;
- Положение «О страховой деятельности», утверждённое Указом Президента №530;
- Постановление Совета Министров.
Чтобы зарегистрировать компанию в Министерство финансов подается заявление, составленное по унифицированной форме.
К нему должны быть приложены документы:
- решение учредителей о создании страховой компании;
- копии Учредительных документов, заверенные нотариусом;
- документ кредитного учреждения, удостоверяющий о полной оплате уставного фонда.
ОФИС
Основными требованиями к офису являются к местоположению, достаточной площади помещения, внутреннего оформления помещений, стоянок для транспорта. Наилучшим вариантом является расположение офиса в центре города, вблизи метро, бизнес-центров.
Площадь офиса должна быть не менее 500 м для создания комфортных условий для работы с клиентами, а в филиалах 150 м.
Дизайн офиса должен производить хорошее впечатление и создавать респектабельный вид, помещение лучше оформить в едином стиле. Помещение обставить подходящей мебелью.
АГЕНТСКАЯ СЕТЬ
Целью деятельности агентской сети является создание наиболее оптимизированной системы.
Она должна быть способна:
- качественно удовлетворить потребности клиентов;
- повысить профессиональный уровень страховых консультантов;
- создать высокостабильный объем продаж;
- разработать эффективный менеджмент.
Штатное расписание агентской сети состоит из:
- старшего менеджера, обеспечивающего деятельность страховой компании;
- менеджера, отвечающего за отдельные виды услуг;
- страховых консультантов, производящих продажу.
В ходе производственной деятельности необходимо обучать профессиональным навыкам, направляя на курсы повышения квалификации, чтобы создать команду высокопрофессиональных кадров.
СТРАХОВОЙ БИЗНЕС В ЦИФРАХ
РАСХОДЫ НА СТАРТ
На открытие страховой компании необходимы денежные средства, которые расходуются на закупку или аренду помещения, закупку оргтехники, мебели, приобретения канцелярских товаров, уплату заработной платы сотрудникам, маркетинговые и рекламные мероприятия, на транспортные услуги, оплату коммунальных услуг. Их размер зависит от масштаба оказываемых услуг.
Первоначальные расходы распределяются следующим образом:
- уставной капитал – 20 млн. рублей;
- на аренду помещения от 2млн. рублей до 3;
- оформление и регистрацию документов – 500 тыс. рублей;
- капитальный ремонт помещения – 200 тыс. рублей;
- приобретение оргтехники – 650 тыс. рублей;
- закупка оборудования – 250 тыс. рублей;
- рекламные мероприятия и маркетинг – 100 тыс. рублей;
- непредвиденные расходы администрации – 350 тыс. рублей;
- заработная плата сотрудников – 3 млн. рублей.
Всего расходов на старт: 28050 тыс. рублей или 675 тыс. долларов.
ПРИБЫЛЬНОСТЬ
Страховая компания развивается и приносит прибыль, благодаря расширению списка услуг, которые предлагает клиентам. Успешная компания получает прибыль в размере 10 % от размера страховых премий.
Чтобы оценить прибыльность страховых операций по обособленным видам либо по всем исследователи производят расчет прибыльности по формуле:
Р = П/Пп,
где П – размер суммы прибыли за отчетный период времени:
Пп – величина суммы поступлений по всем или одному виду страхования.
Допустим, что компания получила чистую прибыль, равную 580 тыс. руб. за месяц, при этом сумма поступлений от всех видов страхования составила 350 тыс. руб.
Тогда показатель прибыльности равна: Р = 580/350 = 1,65
В расчете прибыли за основу принимается нормативная прибыль, выраженная в тарифах предоставляемых услуг. Снижение тарифов и более выгодные условия страхования совместно с обширным спектром услуг повысят прибыльность компании и привлекут клиентуру. По итогам анализа рынка, нормальным сроком окупаемости считается продолжительность, составляющая 3-5 лет.
ВЕРОЯТНОСТЬ УСПЕХА ПО СТАТИСТИКЕ
Прогнозы экспертов по результатам исследований, которые постоянно проводятся на рынке, раскрывают возможности развития и продвижения бизнеса по страхованию.
Хотя некоторые эксперты подмечают, что в России бизнес по страхованию не имеет будущего.
Чтобы деятельность компании с первых дней стала успешной, необходимо изучать, наблюдать за состоянием рынка, соизмерять мнения и проводить их анализ для разработки маркетингового плана мероприятий, улучшающих и повышающих продуктивность деятельности страховой компании.
Что касается статистики, то в таблице приводится динамика сборов и выплат, подтверждающая вероятность успеха деятельности страховых компаний.
Год Приход Выплата Коэффициент выплат, %
тыс. руб. % от индекса минувшего года тыс. руб. % от индекса минувшего года тыс. руб.
2013 904 429 830 111.79 420 769 030 113.89 46.52
2012 809 059 774 121.78 369 439 725 121.72 45.66
2011 664 370 163 119.24 303 524 533 103.06 45.69
Страховая компания как вид собственного бизнеса имеет смысл, если её владелец настроен решительно и обладает внушительной суммой для старта. Оценить прибыльность с первых дней практически невозможно, но для перестраховки многие крупные компании страхуют капиталы в других фирмах. Тогда при необходимости выплат нескольких крупных сумм угрозы для устойчивости бизнеса не возникнет.
Источник: Ipopen.ru